Una anualidad es un contrato con una compañía de seguros pensado, sobre todo, para ahorro a largo plazo o ingreso de retiro. Aunque pueda acumular valor, no debe tratarse como una cuenta de cheques o de ahorros ordinaria.
Después de un período en que los ahorros se ven fuertes, una anualidad puede sonar sencilla: deje el dinero y úselo después. Esa frase cabe en un anuncio. Un contrato no. Las familias que podrían necesitar efectivo para un funeral, una mudanza u otra necesidad a corto plazo deben entender las reglas de retiro antes de comprar.
¿Qué es un período de rescate?
Muchos contratos de anualidad incluyen un período de rescate. Si el dueño retira más de lo que el contrato permite en ese período, la compañía puede imponer un cargo por rescate. Esos cargos suelen bajar con el tiempo, pero el calendario y las reglas de retiro varían según el contrato.
La Asociación Nacional de Comisionados de Seguros (NAIC) aconseja a los consumidores revisar cómo gana interés la anualidad, cuándo están disponibles los beneficios y qué cargos pueden aplicar a retiros tempranos. También recomienda usar el período de inspección gratuita del contrato para examinar los términos y decidir si el producto es adecuado.
Preguntas antes de comprar
Antes de comprar una anualidad, pregunte:
- ¿Cuánto dura el período de rescate?
- ¿Cómo se calcula el cargo por rescate?
- ¿El contrato permite retiros sin penalidad?
- ¿Qué tasa de interés está garantizada y cuáles pueden cambiar?
- ¿Cuándo pueden comenzar los pagos de ingreso?
- ¿Qué ocurre si el dueño necesita una cantidad grande de dinero de forma inesperada?
- ¿Cuánto dura el período de inspección gratuita?
Algunos contratos permiten un retiro anual pequeño—por ejemplo, cerca del 10% del valor de la cuenta—sin cargo por rescate. Esa cifra es un ejemplo de las guías para consumidores, no la regla de todas las anualidades de Estados Unidos. Su contrato manda.
En algunos contratos también hay un ajuste de valor de mercado. Si las tasas nuevas son distintas cuando usted sale temprano, el monto que recibe puede subir o bajar. Pregúntelo por escrito. Lea el calendario de rescate y el plazo de cualquier garantía de interés; no siempre duran lo mismo.
Qué puede significar esto para su familia
Una anualidad y un seguro de gastos finales están diseñados para metas distintas. La anualidad puede apoyar la planificación de retiro a largo plazo; el seguro de vida paga un beneficio por fallecimiento a un beneficiario. Las familias deben evaluar cada producto según la necesidad financiera que quieren cubrir.
Imagine a alguien con un certificado de depósito que vence y que también ayuda a un padre o madre mayor. Mover toda la suma a una anualidad con varios años de cargo por rescate puede crear un problema si el año siguiente hace falta dinero para un funeral. También pueden aplicar impuestos; eso es pregunta para un profesional de impuestos, no una promesa en esta página.
Una anualidad suele ser el instrumento equivocado cuando la única meta es un fondo modesto de entierro. Mezclar ingreso de retiro y planificación funeraria en un solo producto es cómo algunas familias firman el contrato incorrecto.
Qué puede hacer ahora
Pregunte por escrito cuántos años de cargo por rescate hay y cuál es el porcentaje cada año. Pregunte cuánto puede sacar cada año sin ese cargo. Pregunte qué ocurre al fallecer. Diga en voz alta su meta: retiro, funeral, o ambos. Si es un funeral, pida ver un producto de seguro de vida, no solo una anualidad.
Mejor Vida Seguros ayuda a familias hispanas a comparar opciones de seguro de vida en inglés y en español. Para pedir información o una cotización personalizada, llame al 402-440-5438. No hay promesa de que una anualidad sea adecuada para usted. La aprobación, la cobertura y las primas de productos de vida dependen del solicitante, el producto, la disponibilidad por estado y la suscripción.
Preguntas frecuentes
¿Qué es un cargo por rescate?
Es un porcentaje que la compañía puede quedarse si usted retira dinero de la anualidad demasiado pronto, durante un plazo escrito en el contrato.
¿Puedo sacar un 10% cada año sin cargo?
Algunos contratos lo permiten. NAIC lo cita como ejemplo, no como regla de todas las anualidades. El límite está en su contrato.
¿Una anualidad sustituye un seguro de gastos finales?
Por lo general no. La anualidad suele ser para ingresos de retiro. Un seguro de gastos finales paga un beneficio si usted fallece.
¿Quiere hablar con alguien sobre su situación?
En Mejor Vida Seguros ayudamos a las familias a entender sus opciones con claridad — sin presión. Llame al 1-402-440-5438.
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Fuentes (referencia autoritativa)